Tjek din ÅOP og sammenlign med markedet

Første skridt mod lavere pensionsomkostninger er at kende din årlige omkostningsprocent (ÅOP). Den viser, hvad du betaler i gebyrer, administrationsomkostninger og eventuelle formueforvaltningshonorarer – alt sammen trukket fra dit afkast. Log ind på dit pensionsselskabs selvbetjening eller kald en oversigt over dine ordninger frem. Notér ÅOP’en for hver enkelt.

Sammenlign derefter med typiske markedsniveauer. For en almindelig ratepension eller aldersopsparing ligger en lav ÅOP ofte under 0,5 % for passive løsninger og mellem 0,5 % og 1,5 % for aktivt forvaltede puljer. Hvis din ÅOP ligger over 1,5 %, bør du undersøge alternativer. Selv en forskel på 0,3 % i årlige omkostninger kan over 20-30 år svare til et tocifret procenttab i slutopsparingen, fordi gebyrerne slider på renters rente-effekten.

Overvej passiv vs. aktiv forvaltning

Aktiv forvaltning – hvor en porteføljemanager løbende køber og sælger værdipapirer for at slå markedet – koster typisk mere end passiv forvaltning, der blot følger et markedsindeks som danske aktier eller globale obligationer. Undersøgelser viser, at de fleste aktivt forvaltede fonde over tid ikke slår deres indeks, når omkostningerne er trukket fra. Derfor kan et skift til en passiv løsning (ofte kaldet en indeksfond eller ETF) reducere dine omkostninger betydeligt.

Du kan typisk vælge en passiv profil direkte i dit nuværende pensionsselskab eller bede om at få din opsparing flyttet til en billigere passiv fond. Nogle selskaber har højere administrationsgebyrer, selv på passive produkter – så sammenlign altid ÅOP’en før og efter skiftet.

Undgå unødige forsikringer i pensionsordningen

Mange pensionsordninger er pakket med forsikringer som kritisk sygdom, invalidepension eller dødsfaldssum. Disse forsikringer trækker et fast beløb eller en procentsats fra din opsparing hvert år. Har du allerede en privat ulykkesforsikring eller en gruppelivsforsikring gennem din arbejdsgiver? Så kan dækningen i pensionsordningen være overflødig.

Du kan ofte opsige eller reducere forsikringsdelen i din ordning. Det frigør flere midler til selve opsparingen og sænker de årlige omkostninger. Nogle forsikringer er obligatoriske i kollektive ordninger – det kan du få afklaret ved at kontakte dit pensionsselskab.

Saml pensioner for at undgå flere depotgebyrer

Har du pensionsordninger fra tidligere job, studier eller private opsparinger? Hver ordning har typisk sit eget depotgebyr – et fast årligt gebyr for at have kontoen. Har du tre små ordninger, betaler du tre depotgebyrer. Ved at samle dem i én ordning (enten via din nuværende arbejdsgivers pensionsordning eller en privat ratepension/aldersopsparing) betaler du kun ét depotgebyr.

Brug pensionsinfo.dk (se tip 5) til at få et samlet overblik over alle dine ordninger. Herefter kan du vurdere, om det kan betale sig at flytte dem. Nogle ordninger har flytteomkostninger eller bindinger – men ofte opvejes det af de løbende besparelser.

Brug pensionsinfo.dk til at få overblik og sammenligne

Pensionsinfo.dk er en gratis, offentlig tjeneste, der samler alle dine pensionsordninger – både fra arbejdsmarkedet og private – ét sted. Her kan du se dine samlede omkostninger, herunder ÅOP for hver ordning, og sammenligne dem med gennemsnittet for tilsvarende produkter. Du kan også se, hvilke forsikringer du har, og hvor meget de koster.

Log ind med MitID og gennemgå dine ordninger mindst én gang om året. Skærmbillederne viser typisk en graf over, hvordan omkostningerne påvirker dit forventede afkast. Ser du, at en ordning har markant højere omkostninger end gennemsnittet, har du et konkret grundlag for at handle: Kontakt selskabet og bed om en billigere løsning, eller overvej at flytte ordningen til et andet selskab. Du er ikke bundet til ét selskab for livet – du har ret til at flytte dine pensionsmidler, dog med de vilkår, der gælder for den enkelte ordning.