Ja – du kan ofte, men ikke altid, fravælge sundhedsforsikringen

Hvorvidt du kan fravælge sundhedsforsikringen i din firmapension afhænger af, hvordan ordningen er skruet sammen. Hvis sundhedsforsikringen er en del af en kollektiv overenskomst mellem arbejdsmarkedets parter, er den typisk obligatorisk for alle ansatte i den pågældende branche – her kan du ikke individuelt vælge den fra. Er den derimod indført via din ansættelseskontrakt eller en lokal pensionsaftale, kan der være mulighed for fravalg. Læs din policetekst eller kontakt HR; nogle ordninger tillader eksplicit fravalg, andre gør ikke.

Hvorfor sundhedsforsikring er indbygget i mange firmapensioner

Sundhedsforsikringen er blevet en standardydelse i danske firmapensioner, fordi den giver medarbejdere hurtig adgang til behandling hos speciallæge, fysioterapi, kiropraktor, psykolog og i nogle tilfælde kritisk sygdom. Arbejdsgiverne ser den som en måde at reducere sygefravær og fastholde medarbejdere. Fordi aftalerne er kollektive, er der sjældent individuel forhandlingsret – du tager den med, eller også er den ikke til stede.

Hvad koster det dig i opsparing?

Præmien for sundhedsforsikringen ligger typisk mellem 2.000 og 5.000 kr. om året. I mange ordninger trækkes beløbet fra din samlede pensionsindbetaling, inden resten går til opsparing – i andre, fx hos Industriens Pension, betales sundhedsordningen ud over pensionsbidraget. En dansk pensionsordning er underlagt PAL-skat på 15,3 % (2026-sats) af afkastet, men præmien er ikke en fradragsberettiget pensionsindbetaling: Dækker forsikringen også behandling, der ikke skyldes arbejdet, er den arbejdsgiverbetalte præmie som udgangspunkt et skattepligtigt personalegode, som du betaler AM-bidrag og skat af – og den reducerer samtidig din opsparing med det fulde beløb.

Regneeksempel: Alternativomkostningen

Forestil dig, at du er 30 år, har omkring 40 år til folkepensionsalderen (den er 67 år i 2026, men vedtaget til 70 år for årgange født 1971-1974, og for yngre årgange er den endnu ikke fastlagt), og din sundhedsforsikring koster 3.500 kr. om året. Hvis du i stedet lod det beløb løbe ind i din pensionsopsparing og opnåede et afkast på 4 % om året (før PAL-skat), ville forskellen efter 40 år være:

  • Opsparing uden forsikring: 3.500 kr. årligt i 40 år med 4 % afkast, beskattet med 15,3 % PAL-skat årligt, giver cirka 290.000 kr. efter PAL-skat (men før indkomstskat ved udbetaling).
  • Med forsikring: 0 kr. opsparet fra den del.

Du mister altså en potentiel opsparing på næsten 300.000 kr. – men du får til gengæld dækning hele vejen.

Hvornår giver det mening at fravælge?

  • Du har allerede en sundhedsforsikring via din ægtefælles ordning.
  • Du er ung og rask, har ingen kroniske lidelser og vil prioritere at maksimere din pensionsopsparing – især hvis du har mange år til pension.
  • Du har en høj egenbetaling, der gør forsikringen dyr i forhold til dækningen.

Hvornår giver det mening at beholde den?

  • Du har børn og forventer løbende behov for fysioterapi, kiropraktor eller psykologhjælp.
  • Du har eksisterende helbredsproblemer, hvor ventetider i det offentlige sundhedsvæsen er en belastning.
  • Du værdsætter hurtig adgang til speciallæge og vil undgå måneders ventetid.

Praktisk: Sådan undersøger du dine muligheder

  1. Læs din pensionspolice – ofte står der, om sundhedsforsikringen er obligatorisk eller kan fravælges.
  2. Kontakt HR – de kender den konkrete aftale mellem virksomhed og pensionsselskab.
  3. Tjek din overenskomst – hvis du er omfattet af en brancheoverenskomst, er ordningen ofte fælles.

Selvom du kan fravælge, mister du retten til dækning. Du kan ikke senere tegne en privat sundhedsforsikring på samme vilkår, hvis du får en helbredsmæssig skavank. Overvej derfor, om de 2.000–5.000 kr. om året er pengene værd for trygheden.