Svaret kort: Nej, du kan ikke ignorere ATP – men den er heller ikke nok alene

ATP er obligatorisk for alle lønmodtagere og modtagere af overførselsindkomst i Danmark. Beløbet, du får udbetalt, er beskedent – højst 25.800 kr. om året (2026) for dem, der har betalt fuldt bidrag fra 18 år. Den er livsvarig, garanteret og tæller med, når dit pensionstillæg beregnes.

Hvad ATP er – og hvorfor du ikke kan slippe for den

ATP (Arbejdsmarkedets Tillægspension) er en obligatorisk arbejdsmarkedspension, der gælder for alle, der arbejder eller modtager overførselsindkomst som dagpenge, sygedagpenge eller kontanthjælp. Du kan ikke melde dig ud. Bidraget beregnes ikke på din løn, men på dine arbejdstimer:

  • Fuldtid (mindst 117 timer pr. måned): Bidraget er et fast beløb, hvor du betaler 1/3 og din arbejdsgiver 2/3. I 2026 er det 297 kr. pr. måned (3.564 kr. om året) – 99 kr. fra dig og 198 kr. fra arbejdsgiveren.
  • Deltid: Bidraget falder i trin: 198 kr. pr. måned ved 78-116 timer og 99 kr. ved 39-77 timer. Under 39 timer om måneden betales der ikke ATP.
  • Overførselsindkomst: Der betales også ATP af fx dagpenge, barselsdagpenge og kontanthjælp. For kontanthjælp er bidraget 297 kr. pr. måned, hvoraf du selv betaler 1/3 og kommunen 2/3.

Opbygningen er indkomstuafhængig. En direktør med en millionløn og en rengøringsassistent med 300.000 kr. i årsløn optjener samme ATP-beløb, hvis de begge arbejder fuld tid.

Hvad får du udbetalt?

ATP udbetales som en livsvarig pension, når du når folkepensionsalderen (67 år i 2026, stigende til 70 år for årgange fra 1971). Størrelsen afhænger af, hvor mange år du har optjent bidrag.

Har du betalt fuldt bidrag, fra du var 18 år, kan du i 2026 højst få 25.800 kr. om året. Er den beregnede pension 3.600 kr. om året eller mindre, udbetales den i stedet som et engangsbeløb, hvor der betales 40 % i afgift.

Regneeksempel: Ved 20.000 kr. om året fra ATP svarer det til ca. 1.667 kr. pr. måned før skat. Der betales PAL-skat på 15,3 % af afkastet (2026-sats), men selve udbetalingen beskattes som personlig indkomst (bl.a. kommuneskat og bundskat på 12,01 %). Hvor meget du har tilbage efter skat, afhænger af din kommune og din øvrige indkomst.

ATP, når du er på dagpenge

Hvis du har været på dagpenge, optjenes der også ATP, fordi der skal betales ATP-bidrag af dagpengene. Det sikrer, at din optjening ikke stopper, mens du er ledig.

Hvis du er ledig i længere perioder, vil din samlede ATP-opsparing blive mindre, end hvis du havde arbejdet fuld tid. ATP-bidragene af dagpengene forhindrer et totalt hul i din pensionsopbygning.

Hvorfor ATP ikke kan ignoreres – men heller ikke skal være din primære opsparing

ATP er en garanteret, livsvarig ydelse. Den er ikke afhængig af aktiemarkedets svingninger, og du kan ikke løbe tør for penge, uanset hvor længe du lever. Det gør den til en solid grundpension, især for personer uden firmapension eller privat opsparing.

Men: Beløbet er for lille til at dække dine leveomkostninger. Folkepensionens grundbeløb er 90.528 kr. om året (2026), og pensionstillægget for en enlig kan maksimalt være 104.748 kr. om året. Tilsammen giver det ca. 195.000 kr. om året før skat. ATP’s 10.000–30.000 kr. oveni er en forbedring, men langt fra nok til at opretholde en levestandard, som mange danskere er vant til.

Derudover tæller ATP med i modregningsgrundlaget for folkepensionens pensionstillæg. Hvis din samlede indtægt (inkl. ATP, firmapension og ratepension/livrente – men ikke aldersopsparing) overstiger fradragsbeløbet på 99.200 kr. om året for en enlig (2026, inkl. midlertidig forhøjelse), bliver dit pensionstillæg reduceret. ATP kan være med til at skubbe dig over grænsen og koste dig noget af pensionstillægget – men det er stadig bedre at have ATP end ikke at have den.

Hvordan tjekker du din ATP-opsparing?

Du kan se din optjente ATP på PensionsInfo.dk (dit samlede pensionsoverblik) eller direkte på ATP’s egen hjemmeside (atp.dk). Her kan du logge ind med MitID og se: - Din samlede opsparing - Forventet årlig udbetaling ved folkepensionsalderen - Indbetalinger fordelt på år og beskæftigelse

ATP’s investeringsstrategi

ATP forvalter hundredvis af milliarder kroner i en blanding af aktier, obligationer, ejendomme og alternative investeringer. Strategien er konservativ med et langsigtet afkastmål, der sikrer, at pensionsydelserne kan udbetales livsvarigt. Din ATP-opsparing vokser støt, men ikke eksplosivt. Afkastet beskattes med PAL-skat på 15,3 %, hvilket er lavere end afkastskat på frie midler.

ATP i din samlede pensionsplan

Tænk på ATP som fundamentet i din pensionsbygning. Ovenpå kommer: - Folkepension: Grundbeløb + pensionstillæg (afhængigt af samlevestatus og modregning) - Firmapension: Din arbejdsgivers ordning (ofte ratepension eller livrente) - Privat opsparing: Aldersopsparing (indskud op til 9.900 kr. om året i 2026, eller 64.200 kr. hvis du har max 7 år til folkepensionsalderen) eller ratepension (indskud op til 68.700 kr. om året i 2026, med fradrag)

ATP alene kan ikke løfte din pension. Brug ATP som en del af dit overblik – og sørg for, at resten af din opsparing dækker de behov, ATP ikke kan.