Når en bruger åbner en budgetapp, ansøger om et lån eller betaler gennem en digital tjeneste, kan bankoplysninger spille en større rolle, end man umiddelbart bemærker. Tidligere måtte mange finansielle applikationer hente oplysninger gennem tekniske løsninger, hvor automatiserede systemer loggede ind på netbanken og aflæste kontobevægelser. Det gjorde forbindelsen afhængig af adgangskoder og systemer, der ikke var udviklet til ekstern datadeling.

Open Banking har ændret denne fremgangsmåde ved at give finansielle applikationer mulighed for at kommunikere direkte med banker gennem API-forbindelser. Det betyder, at kontodata kan deles mere præcist, og at brugeren får bedre muligheder for at bestemme, hvilke oplysninger en tjeneste må tilgå. Samtidig åbner teknologien for nye funktioner inden for betalinger, kreditvurdering og økonomistyring.

Brugeren får større kontrol over adgangen til bankoplysninger

En af de væsentlige ændringer ved Open Banking er, at brugeren kan give en finansiel applikation adgang til bestemte kontooplysninger uden at udlevere sin netbankadgangskode. Tilladelserne håndteres gennem bankens godkendelsesproces, og afhængigt af banken kan de efterfølgende administreres eller tilbagekaldes direkte i mobilbanken. Det giver bedre overblik over, hvilke eksterne tjenester der har adgang til kontoen.

Denne kontrol har betydning, fordi den samme bankkonto ofte anvendes til flere forskellige digitale tjenester. Det kan være abonnementer, automatiske betalinger, mobilapplikationer og pay-to-play-tjenester, hvor brugeren betaler for adgang til bestemte funktioner. Forbindelserne fungerer dog forskelligt, og ikke alle betalinger kræver adgang til kontodata.

Inden for gambling er tydelig betalingsinformation også relevant, fordi brugerne foretager indbetalinger og følger deres transaktioner. På tværs af platforme for casino online kan bankbaserede betalingsløsninger gøre det muligt at gennemføre indbetalinger uden at indtaste kortoplysninger ved hver transaktion. Det betyder ikke nødvendigvis, at platformen får adgang til brugerens kontohistorik. Adskillelsen mellem betalingsgodkendelse og datadeling giver derfor brugeren bedre forståelse af, hvilke oplysninger der faktisk deles.

Direkte API-forbindelser erstatter tidligere metoder til dataindsamling

Før Open Banking blev mere udbredt, benyttede mange finansielle applikationer en metode kaldet screen scraping. Her kunne et automatiseret system logge ind på brugerens netbank og aflæse saldo, transaktioner og andre oplysninger fra skærmbilledet. Metoden fungerede som en teknisk genvej, men var sårbar over for ændringer i bankernes hjemmesider og loginprocedurer.

Med API-forbindelser kan banker i stedet stille bestemte oplysninger til rådighed gennem strukturerede datafelter. En budgetapplikation kan eksempelvis hente kontosaldo og transaktionshistorik fra flere banker og præsentere oplysningerne i én samlet oversigt. Brugeren behøver dermed ikke manuelt at overføre kontoudtog mellem forskellige systemer.

API-teknologien kan også forbedre datakvaliteten, fordi oplysningerne overføres i et format, som applikationerne lettere kan behandle. Opdateringshyppigheden afhænger dog af bankens systemer, forbindelsens funktioner og brugerens tilladelser.

En anden forskel er, at adgang til data kan afgrænses efter formål. En applikation, der skal vise kontobevægelser, behøver eksempelvis ikke automatisk tilladelse til at iværksætte betalinger. Denne opdeling gør det lettere at adskille forskellige finansielle funktioner og begrænse unødvendig dataadgang.

Kreditvurdering kan bygge på aktuelle indtægter og kontobevægelser

Ved traditionelle låneansøgninger bliver ansøgere ofte bedt om at fremsende lønsedler, kontoudtog og dokumentation for deres økonomiske situation. Processen kan være tidskrævende, især når oplysningerne skal hentes fra flere konti eller forskellige banker. Open Banking giver långivere mulighed for at indhente relevante finansielle oplysninger direkte, når ansøgeren har godkendt adgangen.

En digital långiver kan eksempelvis analysere indtægter, tilbagevendende udgifter og kontobevægelser for at vurdere en ansøgers betalingsevne. Det kan være nyttigt for personer med en begrænset kredithistorik, fordi deres aktuelle økonomiske forhold kan supplere oplysninger fra traditionelle kreditregistre.

I nogle tilfælde kan en ansøger derfor få en foreløbig kreditvurdering på få minutter frem for at skulle indsende tre måneders kontoudtog som PDF-filer. Det afhænger dog af långiverens vurderingssystem og de oplysninger, banken stiller til rådighed.

Samtidig opstår spørgsmålet om datamængde. En ansøger kan ønske at dokumentere sin indkomst uden at give långiveren unødvendigt indblik i personlige køb. Derfor har tydelig information om dataadgang stor betydning for tilliden til denne type finansielle tjenester.

Virksomheder kan automatisere bogføring og afstemning af betalinger

Open Banking har også praktiske anvendelser i virksomheders økonomiafdelinger. Mange mindre virksomheder bruger fortsat tid på at sammenligne banktransaktioner med fakturaer, kontrollere betalinger og opdatere bogføringssystemer. Når bankkonti forbindes direkte med regnskabssoftware, kan flere af disse opgaver udføres automatisk.

Et konkret eksempel er en virksomhed, der sender fakturaer gennem et digitalt økonomisystem. Når kunden betaler, kan systemet hente oplysninger om den indgående banktransaktion og forsøge at matche beløbet med den relevante faktura. Bogføringen kan dermed opdateres uden manuel indtastning, mens betalinger, der ikke kan identificeres, sendes til nærmere kontrol.

Teknologien kan også bruges til at følge likviditeten på tværs af flere erhvervskonti. Virksomheden får et mere samlet billede af indbetalinger, udgifter og disponible midler.

Der findes dog praktiske udfordringer. Hvis en medarbejder, der oprindeligt godkendte bankforbindelsen, forlader virksomheden, kan adgangen kræve fornyet godkendelse. Derfor skal virksomheder være opmærksomme på brugerrettigheder, forbindelsers udløb og løbende kontrol af automatiske afstemninger.

Direkte bankbetalinger giver finansielle applikationer nye muligheder

Open Banking handler ikke kun om at hente oplysninger fra bankkonti. Teknologien kan også understøtte betalinger direkte mellem konti gennem såkaldte account-to-account-betalinger, ofte forkortet A2A. Her kan en godkendt betalingstjeneste iværksætte en bankoverførsel på brugerens vegne, efter at betalingen er blevet autoriseret gennem banken.

For virksomheder kan denne betalingsform være et alternativ til traditionelle kortbetalinger. Fordi overførslen ikke nødvendigvis passerer gennem de samme kortnetværk, kan omkostningsstrukturen være anderledes. Den konkrete pris afhænger dog af betalingsudbyderen, banken og den valgte løsning.

Teknologien kan samtidig gøre betalingsprocessen mere sammenhængende. En kunde kan eksempelvis vælge en bankbaseret betalingsmulighed i en webshop, godkende beløbet gennem mobilbanken og vende tilbage til købsprocessen uden at indtaste kortnummer.

På længere sigt kan tættere forbindelser mellem bankdata, betalingssystemer og økonomisoftware også gøre det lettere at automatisere opsparing og budgetstyring. Open Banking skaber dermed grundlaget for finansielle applikationer, hvor betalinger og kontooplysninger kan anvendes sammen, mens brugeren fortsat styrer adgangen til sine bankdata.